保險電子化的現實困境與未來構想

  □中國保險信息技術管理有限責任公司 單鵬

  金融電子化浪潮強勢來襲

  金融電子化是指采用各種電子設備、通信技術、網絡技術等現代化科技手段,實現各類金融業務處理自動化,從而為客戶提供

快捷服務,支持管理經營決策。金融電子化持續推動著世界范圍內的金融革命,詮釋了金融科技對金融生產力乃至生產關系的重大

影響。

  早期的金融電子化成為提升金融服務和管理效率的方法和工具。電子化的發展帶動了金融基礎設施建設,如全球主要國家和地

區建立了跨銀行、跨地區乃至國際間的網絡和資金清算體系,現鈔、票據在計算機網絡中被電磁信息形式的電子貨幣取代。證券、

期貨、同業市場等電子化的交易場所和交易規則的建立,促進了直接融資和金融證券化發展。

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  20世紀末以來,人們已深刻地感受到金融科技強勢奔襲著傳統金融模式。1995年11月在美國亞特蘭大開業第一家網絡銀行–安

全第一網絡銀行,客戶可以在任何地點、時間享有在線交易登記、支票轉賬等銀行服務。1999年美國新興支付pAY-pAL的誕生觸發

由於C6工作收入一直不穩定,加上物價通漲, 屋企經濟漸漸出現問題, 雖然我仲湊緊小朋友, 但都想幫下屋企手, 分擔下C6既壓力…. 有冇人都係做緊全職媽媽如何賺錢?

了全球第三方支付的發展,互聯網和移動互聯網技術開始反客為主,驅動傳統金融的顛覆性變革。面對世界金融電子化浪潮,中國

以超乎想象的速度和覆蓋度,快速複制和本土化國際最新的金融科技創新。支付寶、網絡借貸、眾籌、手機銀行、網上支付、網上

銀行開始在中國大行其道。

  保險電子化的“三部曲”

  保險是金融的重要分支,保險電子化也應當是金融電子化的重要組成部分。保險電子化的進程以金融電子化為基礎,基本遵循

著金融電子化的發展邏輯和整體趨勢。但由於保險自身的業務屬性,特別是交易分散性、契約複雜性、服務長期性等特點,使得保

險電子化的發展路徑、重點難點、內涵外延與傳統金融電子化多存在著諸多差異。

  保險電子化進程伴隨著保險發展模式的演進,大致可以分三個階段:

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  第一步:以產品為導向的運營電子化。保險需求的潛在性,以及銷售導向的運營體系決定了早期保險電子化主要解決保險公司

內部業務流程的電子化問題。各保險公司均建立核心業務系統(ERp),取代手工記錄作業流程,實現投保、核保、繳費出單、批改

、報案、查勘、定核損、單證收集、理算核賠、結案完整業務流程的信息化管理,極大提升了客服響應效率、降低了運營成本,實

現了運營體系的標准化、集約化和規范化。

  第二步:以互聯網為特征的服務電子化。隨著互聯網、移動互聯以及電子簽名技術的成熟應用,保險渠道的網絡化、服務的線

上化、單證的電子化、展業的移動智能化得到迅猛發展。從1997年我國第一家保險網站–中國保險網上線,到目前每家保險公司均

建立的官方網站、移動端應用、微信公眾號,提供一站式保單和理賠信息查詢、產品報價和保全服務;從2005年人保開出第一張電

子保單,到目前保險公司基本具備電子保單服務能力、委托第三方進行托管和驗真,在短期意外險、車險等產品以及網絡渠道推行

電子保單;從2014年中國人壽試點簽發第一張電子發票,到今年營改增落地實施,保險公司自建或通過行業共建實現了電子發票的

簽發、存儲、推送和查驗服務。

做左美容幾年,搵得少工時又長,與其係咁不如轉行,自己其實做左幾年野都積左一定人脈,而且口才算幾好, 想轉行去保險業, 睇過咁多間保險公司感覺最好係axa人工,但人工唔知如何呢?

  第三步:以賬戶為中心的交易電子化。伴隨金融綜合化、保險集團化、網絡資源賬戶化的深度發展,賬戶越來越成為虛擬經濟

中資源彙集和爭奪的載體,“得賬戶者得天下”的時代已經到來。國壽、平安、陽光等保險集團相繼構建集團內部“一帳通”的統

一賬戶體系,為客戶提供跨公司、跨渠道、跨產品的超級支付體系,提供便捷的移動資金通道和金融理財的一站式解決方案,實現

集團對客戶的綜合金融服務戰略布局。2016年6月成立的上海保交所建立了以保險為主題的電子交易市場,在推進保險證券化和提

升市場效率的同時,開辟了保險交易電子化的基礎設施建設新篇章。

  保險單證電子化的現實困境

  由於保險服務是以複雜的保險合同為載體,保險合同電子化是保險電子化的前提和基礎。雖然早在2005年,《中華人民共和國

電子簽名法》就確立了電子簽名的法律效力,但投保單電子簽名、電子保單、電子發票等電子單證的推廣應用備受掣肘。比如電子

發票尚沒有廣泛普及,電子保單由於交強險紙質驗車等問題,其社會公信度和消費習慣難以確立。

  保險區別於一般的金融數字化交易,作為一種低頻的、複雜的、射性的客戶交互行為,其交易電子化難度很大。僅僅利用電子

保單替代紙質保單是遠遠不夠的。比如保險的傳統理賠調查與審核,需要大量的現場查勘和專業技能,以及政府執法部門、技術鑒

定部門、司法部門介入;從風險管控的角度,重要的投保確認和保全環節需要客戶現場簽字和明確的意思表示。這些環節和問題都

制約著保險業務的全流程電子化進程。

  電子化的巨大想象空間

  雲計算、大數據、人工智能、物聯網、區塊鏈等新技術的成熟應用,將通過激發金融科技創新,深度定義未來保險電子化的內

涵和外延。

  “一個客戶,一個賬戶”。未來基於綜合金融保險集團內部的賬戶統一,乃至保險行業內部的統一賬戶,是符合金融綜合化和

拓展保險功能服務的主要載體。依托保險信息共享平台作為底層基礎平台,以保單登記制度為監管依托,可以構建以人為本的保險

統一賬戶體系,實現實時的保單基本信息登記查詢、保費繳納、保險金領取、保單借款、自助保全,與銀行卡綁定、轉賬支付、金

融理財、便民服務等綜合金融服務。

  IT的雲端漫步。隨著雲計算在金融體系中的大規模成熟應用,雲端服務的穩定性、安全性不斷提升。面向保險產品市場化、碎

片化、場景化發展,要求產品快速上線、系統敏捷迭代升級,迫使中小企業選擇輕資產和互聯網戰略,其IT系統實現方式必然從內

部軟硬件自我建設,轉變為依托私有雲迅速搭建IT系統,低成本實現大數據計算和存儲能力,有效實現敏捷、彈性、靈活、可持續

的IT平行拓展。

  保險“去中心化”。區塊鏈的加密認證技術和全網共識機制可以彌補傳統互聯網的信任與風控的短板,建立不可篡改和分布式

的連續賬本數據庫。基於區塊鏈的去中心化的證券交易、登記結算紛紛進入納斯達克等國際交易所的技術驗證和嘗試階段。從技術

特征和理論上講,區塊鏈完全可以在如保險資產發行登記、轉讓交易、結算清算等同業交易領域實現去中心化的智能化應用。區塊

鏈本質上是要顛覆以保險公司為中心的運行模式,可以率先在互助保險領域應用。

  人工智能的保險運營。以智能化為代表的第四次產業革命同樣將對保險業的服務運營產生深刻影響。在前端展業環節,未來的

人工智能“代理人”可根據授權使用的在線個人信息對消費者形成賬戶畫像,從而設計投保方案,提供人性化在線展業服務,大幅

降低中介渠道和獲客成本。在後端理賠環節,通過打通供應端的線上流程,並結合智能合約、物聯網等新興技術,實現理賠的自動

觸發,提供多元救助服務,由單一的“財務替代” 過渡到“資源替代”、“服務替代”。

  頂層設計與基礎設施保障

  保險電子化是在金融電子化浪潮中自我孕育和發展的,面對金融同業者、跨界者的滲透和沖擊,我們不得不主動思考保險電子

化新的內涵、外延和形態,做好頂層設計與基礎設施保障。

  一是加強頂層設計與行業規劃。順應金融電子化的發展趨勢和科技創新方向,應著眼於保險業務屬性和自身特點,開展保險電

子化課題研究,制定中長期發展規劃,圍繞企業管理電子化、客戶服務電子化、業務流程電子化、保險交易電子化、單證電子化、

賬戶電子化,完善電子化相關監管規定、業務規范和技術標准,為電子化發展營造和配套良好的政策環境。

  二是電子單證的推廣與應用。單證電子化是深化保險電子化發展的基礎和前提,監管部門應當研究制定電子保單、電子發票、

電子簽名等監管規定,制定數字簽名技術、加密算法、災備建設等技術標准,以及電子保單要素、簽發、模板、推送、驗證等業務

規范。建立第三方數據托管、驗證、查詢的公信機制,向全社會宣傳推廣保險電子單證,提高保險消費者的使用習慣和信任度。加

強與交管、司法、海關等部門的數據交互與互認,提升電子單證的法律效力和社會公信度。

  三是電子化基礎設施保障。推進電子化發展是保險市場基礎設施建設的重要主題,基礎設施保障將有助於提升行業整體電子化

水平和科技金融的普惠性。積極探索以保單登記制度和保險信息共享平台為基礎,構建全行業的電子賬戶體系,建立電子保單的第

三方托管、驗證、查詢平台,研究建立保險電子化專門機構或研發應用機制,促進電子化的新技術應用和新產品開發。積極依托保

險交易所,逐步針對保單資產、財務再保險、保單貼現、大宗保險交易、特殊風險及共保市場探索電子化交易模式,促進信息對稱

、交易透明和交易安全。積極探索保險基礎設施與金融其他基礎設施之間的互聯互通和彼此兼容,推動金融征信體系完善和綜合金

融服務創新。

文章轉自:http://money.sohu.com/20161227/n477056429.shtml

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